Cuándo refinanciar su hipoteca
Al igual que muchos propietarios de viviendas, el pago mensual de su hipoteca es probablemente el mayor gasto en su lista de obligaciones financieras. Puede reducir aún más sus pagos si las tasas de interés aumentan, pero considere una pregunta importante: ¿Necesito refinanciar mi hipoteca?
¿Debo refinanciar mi hipoteca?
Con el aumento de las tasas de interés, este probablemente no sea el momento ideal para refinanciar para muchos prestatarios.
Sin embargo, el cálculo no es tan simple como comparar la tasa de interés que estableció cuando se aprobó su hipoteca con la tasa de interés para la que ahora es elegible. Preste atención a estos tres factores, recomendó Bill Packer, Vicepresidente Ejecutivo y Director de Operaciones. Prestamistas hipotecarios de los recursos financieros de América:
Ahorro mensual después de impuestos (pagos nuevos en comparación con pagos anteriores después del tratamiento fiscal preferencial).El tiempo que planea pasar en casa y 3.El costo de obtener una nueva hipoteca. Si conoce estas tres cosas, puede calcular su rendimiento y ver si será positivo.
- Empacador de Boletos
Vicepresidente Ejecutivo y Director de Operaciones de Mortgage Lender America Financial Resources
Cuándo Es Mejor refinanciar Su Hipoteca
En general, esta es una buena solución si puede ahorrar dinero con la refinanciación, acumular capital y pagar la hipoteca más rápido. La mejor manera de hacerlo es si puede reducir las tasas de interés de la mitad a tres cuartos de punto porcentual y planea permanecer en su hogar el tiempo suficiente para cubrir los costos de cierre.
Razones para refinanciar
- Reduzca su tasa de interés: Si las tasas de interés han caído desde que obtuvo una hipoteca por primera vez, refinanciar las tasas de interés y los futuros puede ofrecerle una tasa de interés más baja.
- Consolidación de deudas con Tasas de Interés Altas: Puede usar préstamos en efectivo para usar el capital de su vivienda y pagar deudas a tasas de interés más altas, como pagar o el saldo de la tarjeta de crédito.
- Elimine el seguro hipotecario privado: Si el valor de su casa esta aumentando, puede refinanciar para dejar de pagar el seguro Hipotecario Privado (PMI).
¿Cuándo es una mala idea refinanciar? Si planea mudarse en un futuro cercano, la refinanciación puede tener sentido, por lo que tiene poco tiempo para cubrir los costos.
Sin embargo, la pregunta al refinanciar no es solo sobre las tasas de interés o su cronograma; es su crédito comprender bien su perfil de riesgo porque los mejores precios y condiciones para el préstamo de refinanciamiento adecuado se ofrecen a aquellos con el mejor crédito que puede obtener con un informe de crédito grande. Si tiene un saldo de tarjeta de crédito o no ha realizado un pago recientemente, puede parecer un prestatario arriesgado.
¿Cuánto puedo ahorrar en la refinanciación?
La cantidad que puede ahorrar al refinanciar depende de factores como los costos de cierre, que generalmente son del 2 al 5% del monto del préstamo. Por ejemplo, si debe2 250,000 y el costo de cierre es del 4%, debe $10,000 al momento del cierre.
Tenga en cuenta que en lugar de cobrar todo el dinero por adelantado, muchos prestamistas transfieren los costos de cierre a su saldo principal y los agregan como parte del préstamo, sin embargo, agregar estos gastos al préstamo solo aumentará el monto total que eventualmente acumulará intereses que le costarán más.
Cuando la cantidad que ahorrará exceda la cantidad que gastó en el costo inicial, comience a disfrutar de los beneficios de la refinanciación hasta que alcance el punto de equilibrio.
Cuando la cantidad que ahorrará exceda la cantidad que gastó en el costo inicial, comience a disfrutar de los beneficios del refinanciamiento hasta que alcance el punto de equilibrio Para determinar el punto de equilibrio de su refinanciamiento, divida los costos de cierre por la cantidad que ahorra cada mes en el nuevo pago.
Supongamos que la refinanciación le ahorrará $150 por mes y el costo de firmar un nuevo préstamo será de $4,000:
Por lo tanto, si cierra su nuevo préstamo hoy, alcanzará oficialmente el umbral de equilibrio en solo dos años y dos meses. Si vive en la casa por otros 5 años después de ese tiempo, los ahorros realmente comienzan a acumularse, solo 9 9,000.
Puede usar Bankrate de refinanciamiento de punto de equilibrio para calcular el tiempo que lleva pagar el costo de refinanciamiento de la hipoteca usted mismo Si cree que incluso puede vender la casa hasta el punto de equilibrio, es posible que no valga la pena refinanciarla.
Ejemplos de refinanciamiento de hipotecas
Digamos que tiene una hipoteca a 6.23 años por $320,000 a una tasa fija del 30 por ciento. Su pago mensual será de 1 1,966. Durante el plazo de este préstamo, pagará aproximadamente $387,901, incluido el 707,901 por ciento.
Ahora, después de recibir un préstamo por aproximadamente 15 años,suponga que ha pagado capital86, 551 en capital y 2 257,499 en intereses, y los activos fijos restantes en su nuevo préstamo a tasa fija a 15 años al 5.11%.
El nuevo préstamo reduce sus pagos hipotecarios mensuales a $107 por mes, lo que le brinda un margen adicional de $1,859 en su presupuesto mensual. Durante el plazo del préstamo, pagará $101,307, incluido el 334,756 por ciento. Si agrega el capital de capit 344,050 y los intereses que pagó en la hipoteca anterior, su costo total es de $678,806.
Al refinanciar, no solo puede reducir sus pagos mensuales, sino que también puede recibir ahorros a largo plazo de aproximadamente $30,000, que son menos costos de cierre en comparación con su préstamo original.
¿Cuánto tiempo se tarda en refinanciar una hipoteca?
La refinanciación de hipotecas no ocurre de la noche a la mañana. Los mismos trabajos relacionados con su primera hipoteca (verificar sus ingresos, verificar su crédito y deuda, valuación de propiedades, dibujo y cierre) también se aplican aquí. Según ICE Mortgage Technology, el refinanciamiento promedio en 2022 tomó 4 días y medio, aproximadamente 1 mes y medio y 48 días.
Algunos prestamistas terminan la valla más rápido con un proceso automatizado en línea. Si está buscando una opción de refinanciamiento, verifique con cada prestamista su tiempo de cierre promedio y el costo de cierre estimado que tendrá que pagar.
¿Vale la pena refinanciar?
Si asigna dinero a su presupuesto mensual o desea reducir el costo total del préstamo, la refinanciación cuesta trabajo y dinero.
Pero no hay una mejor manera de hacerlo: hay muchas maneras de refinanciar su hipoteca. Puede cambiar de una hipoteca de tasa flotante a un préstamo de tasa fija que tenga pagos mensuales constantes, o acortar la vida útil de su préstamo de 30 a 15 años y a expensas de los intereses. También puede cambiar fácilmente de una hipoteca a 30 años a otra a 30 años con tasas de interés más bajas.
Además, la refinanciación es una forma de deshacerse del índice PMI después de acumular el 20% del capital de su vivienda.
Muchos propietarios optan por el refinanciamiento directo y urgente, lo que reduce sus tasas de interés y les brinda un período de pago conveniente. Algunos desean pagos mensuales más bajos para liberar dinero de otros gastos, como la matrícula y los préstamos para automóviles.
Si bien las opciones de tasas y plazos deberían ayudarlo a ahorrar dinero, el financiamiento en efectivo puede ayudarlo a pedir prestado más dinero. Este enfoque le permite retirar dinero adicional con un nuevo préstamo que puede usarse para otros movimientos financieros, como pagar la deuda de la tarjeta de crédito (esto reduce el costo de la deuda porque tiene un año alto) o para un proyecto importante de mejoras para el hogar.
Dado que hay pros y contras para pagar un refinanciamiento, lo que desea con el dinero para determinar si necesita aumentar el monto de su préstamo de bienes raíces con más deuda, termina dificultando el pago de su hipoteca y posiblemente más costoso.
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