Hipoteca inversa frente a hipoteca a plazo: ¿Cuál es la diferencia?
Los compradores y propietarios de viviendas tienen una amplia gama de opciones de préstamos para ayudarlos a alcanzar sus objetivos financieros, incluidas las hipotecas a plazo y las hipotecas inversas.
Una hipoteca de emergencia es un préstamo que le ayuda a comprar una casa. Para la mayoría de las personas, esta es una forma de financiar la casa y comenzar a acumular capital. Por otro lado, las hipotecas inversas le permiten aprovechar el valor líquido de su vivienda.
Obtenga más información sobre la diferencia entre los términos y las hipotecas inversas, incluida la estructura de los derechos, los vencimientos y los reembolsos. También aprenderá a usar cada tipo de préstamo para diferentes propósitos para determinar qué puede satisfacer sus necesidades.
Receptividad
Los prestamistas analizan su situación financiera como parte de un proceso de suscripción de hipotecas tradicional o convencional. Tienen en cuenta factores como su calificación crediticia, historial crediticio, ingresos, pasivos y activos.
El prestamista de hipoteca inversa tiene en cuenta los ingresos y el historial de crédito, así como la edad del prestatario para calcular el plazo esperado del préstamo en la cuenta, para poder aprovechar la hipoteca inversa debe tener al menos 62 años. El banco paga al propietario, pero el propietario sigue siendo responsable de pagar los impuestos y las primas de seguro del propietario. 1
Final
Las hipotecas a largo plazo suelen ser préstamos a largo plazo por 30 años, pero también se pueden utilizar para otros plazos, incluidos 10, 15 o 20 años. Con una hipoteca inversa, el préstamo se paga cuando el prestatario muere o ya no vive en la casa.
Pago
Los propietarios de viviendas con hipotecas a plazo fijo hacen pagos mensuales regulares, incluidos los pagos fijos de capital e intereses. Los titulares de hipotecas inversas pueden hacer pagos mensuales regulares u obtener una línea de crédito a una tasa ajustable, o pueden hacer pagos únicos a una tasa fija.
Coste del préstamo
El pago inicial de una hipoteca de emergencia es muy bajo. Por ejemplo, una hipoteca ofrecida por un prestamista aprobado por la Autoridad Federal de Vivienda (Fha, por sus siglas en inglés) requiere solo el 3.5% del valor de la vivienda como pago inicial para el primer comprador. 2
El límite de valor inverso de una hipoteca (LTV) se denomina "límite primario"."El límite de capital se calcula en función de la edad del prestatario más joven, la tasa de interés y el costo de la casa. La Hipoteca de Conversión del valor Acumulado de la Vivienda (hecm,por sus siglas en inglés) es una hipoteca inversa ofrecida por un prestamista aprobado por la FHA con un límite de crédito máximo de reverse970, 800.
HECMS es la forma más popular de hipoteca inversa. También puede obtener una hipoteca inversa de un prestamista privado por un monto que exceda el límite de la FHA.
Seguro hipotecario
El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de incumplimiento del pago del préstamo por parte del prestatario. Los prestamistas hipotecarios regulares generalmente cobran un seguro hipotecario por el préstamo con una relación entre el valor del préstamo del 80% o más y el préstamo. 3
Un HECM aprobado por la FHA requiere que el seguro hipotecario para todos los préstamos sea al principio del 2% y luego del 0.5% del saldo anual del préstamo. Las hipotecas inversas o las hipotecas inversas sobre bienes raíces emitidas por prestamistas no aprobados por la FHA pueden no requerir seguro hipotecario. 1
Garantía de la FHA
La FHA ofrece garantías hipotecarias a prestamistas autorizados. Si el prestatario incumple, la FHA pagará al prestamista.
Los propietarios pagan el seguro hipotecario de la FHA por los HECM. Si la casa se vende a un precio inferior al resto de la HECM, el propietario no es responsable del resto. El seguro hipotecario de la FHA pagará el saldo al prestamista. El programa HECM de la FHA es el único programa de hipoteca inversa con seguro federal. Para calificar, necesita:
- Tener 62 años o más
- ¿Es propietario de bienes raíces o tiene un saldo hipotecario pequeño
- Ocupe la finca como su residencia principal.
- No hay deuda federal vencida
- Participación en sesiones informativas para el consumidor realizadas por Consultores Certificados por HECM
Asesoramiento
Las hipotecas inversas son un tema complejo. La FHA requiere que los prestatarios potenciales de HECM asistan a una reunión de consulta antes de que el prestamista pueda emitir un compromiso de préstamo. El comité ha cubierto:
- Características de la Hipoteca Inversa
- Su responsabilidad por las Hipotecas Inversas
- El costo de obtener una hipoteca inversa
- Implicaciones Financieras / Fiscales de las Hipotecas Inversas
- Servicios financieros y sociales en lugar de hipotecas inversas
- Advertencia sobre posibles esquemas de fraude de hipotecas /seguros inversos y abuso de ancianos
Implicaciones patrimoniales
Las hipotecas a plazo fijo generalmente incluyen requisitos de "vencimiento de la venta". Si la propiedad se vende o se transfiere, la hipoteca se paga en su totalidad. La ley federal exime el plazo de venta para la transferencia de una casa en caso de fallecimiento de un cónyuge o hijo." 4
La hipoteca revertida HECM se paga en su totalidad después de la muerte del cónyuge sobreviviente. No hay excepciones a la transmisión a los niños.
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