Pasos clave en el proceso de suscripción de una hipoteca

El proceso utilizado por los prestamistas hipotecarios para evaluar su confianza y determinar si aprueban su préstamo se llama suscripción. Esto es lo que necesita saber sobre el proceso de suscripción de hipotecas.

¿Qué es una suscripción hipotecaria?

La suscripción es el proceso mediante el cual un prestamista hipotecario evalúa el riesgo del préstamo. Los bancos, cooperativas de crédito o prestamistas deben determinar si es posible que pague su hipoteca antes de decidir aprobar su solicitud de hipoteca, y lo hacen a través de la suscripción.

Antes de inscribirse, un profesional de préstamos o corredor de hipotecas recopilará muchos de los documentos necesarios para su solicitud. Luego, la compañía de seguros verificará su identidad, verificará su historial de crédito y evaluará su situación financiera, incluidos sus ingresos, reservas de efectivo, inversiones, activos financieros y otros factores de riesgo.

Muchos prestamistas prestan mucha atención a los estándares de suscripción de Fannie Mae y Freddie Mac.

¿Qué hacen los suscriptores de hipotecas?

El desafío de la suscripción hipotecaria es evaluar el riesgo de incumplimiento, es decir, el riesgo general de que no pueda pagar su hipoteca. Para ello, el usuario evalúa los factores que ayudan al prestamista a comprender su situación financiera, especialmente:

Su puntaje de crédito
Su informe de crédito
La propiedad que planea comprar
Luego, el suscriptor registra su puntaje y evalúa los diversos elementos de su solicitud de crédito en general para determinar si el nivel de riesgo es aceptable.

A continuación se muestra un ejemplo de las pautas de suscripción de Fannie Mae. Para una casa unifamiliar que será su residencia principal, se supone que el prestamista generalmente requiere lo siguiente:

La relación de crédito a valor más alta es de 97%
Calificación crediticia 640 o superior
La relación deuda-ingreso (dti) más alta es de 36%
Si el prestatario no cumple con los estándares en un área, el préstamo aún puede aprobarse en función de la fuerza de otros dos factores y / o factores tales como:

Si planeas ocupar una propiedad
Plan de pago
Tipo de propiedad y número de unidades
Reservas o activos financieros (como cuentas de inversión, cuentas de jubilación, ahorros bancarios)
Por lo tanto, si tiene un DTI más alto, digamos 40%, siempre que tenga un mejor puntaje de crédito, puede obtener la aprobación de la hipoteca. Si su índice de LTV es inferior al 97%, puede obtener la aprobación de la hipoteca incluso si su puntaje de crédito es bajo, como 620.

Decisión de suscripción
Una vez que la compañía de seguros haya revisado cuidadosamente su solicitud, el mejor resultado será que se le apruebe una hipoteca. Esto le da luz verde para continuar cerrando el objeto.

Sin embargo, en su lugar, puede tomar una de las decisiones:

rechazar
Si se rechaza su solicitud de hipoteca, deberá comprender las razones específicas de la denegación para determinar su próximo paso. Si el prestamista cree que tiene demasiada deuda, puede reducir su ITD pagando el saldo de su tarjeta de crédito. Si su puntaje de crédito no supera el umbral, revise cuidadosamente su informe de crédito en busca de errores y tome medidas para mejorar su puntaje. Puede volver a solicitar durante varios meses, solicitar un monto de préstamo más pequeño o intentar hacer un pago inicial más grande para compensarlo.
Suspensión del uso
Esto puede significar que faltan algunos documentos en su archivo, por lo que el suscriptor no puede realizar la evaluación. Por ejemplo, si la compañía de seguros no puede verificar su trabajo o ingresos, su reclamo puede ser suspendido. El prestamista debe informarle si pueden reactivar su solicitud proporcionando información adicional.
Aprobación condicional
La aprobación de una hipoteca puede depender de condiciones tales como la necesidad de proporcionar salarios adicionales, formularios de impuestos, certificados de seguro hipotecario, certificados de seguro o certificados de matrimonio, copias de órdenes de divorcio o licencias comerciales.
Una vez que cancele todas las condiciones y se apruebe su hipoteca, la compra de su casa estará casi completa. La Última etapa es la fecha de finalización, es decir, cuando el prestamista proporciona los fondos para su préstamo y le paga al vendedor a cambio de un documento de propiedad. Es entonces cuando firmará el documento final, pagará la tarifa de cierre adeudada y recibirá la llave de su nuevo hogar.

¿Cuánto durará la suscripción hipotecaria?

El proceso de evaluación de la hipoteca puede tomar de días a semanas, dependiendo de si los suscriptores necesitan más información de usted, qué tan ocupado está el prestamista y qué tan racional es su enfoque.

Cuanto más rápido reúna los documentos y responda a la solicitud de información del prestamista, más fácil y rápido será el proceso.

Sin embargo, tenga en cuenta que la suscripción es solo una parte de todo el proceso de préstamo. Puede esperar un reembolso completo del préstamo dentro de los días 40-50.

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